破產潮 50萬卡奴甩債教戰

更生:誠意還款

「我很努力工作,但每個月最低卡費要繳五萬元,二十%的利息壓得我喘不過氣來,錢永遠還不完,難道要我帶小孩去跳樓嗎?」三十三歲的楊小姐是單親媽媽,離婚後獨自撫養三個兒子,她身上沒有一件名牌,接受採訪時,皮包裡只有一百元。

談起卡債,楊小姐兩眼無神地說:「外界都以為卡奴是亂敗金的下場,但現在經濟不景氣,很多人和我一樣,刷卡只是為了有口飯吃而已。」楊小姐說,欠下近兩百萬卡費,是因為養豬的父親遭逢巨變,承擔了部分債務,加上三個兒子奶粉、尿布錢,以及龐大的住院開支所造成,自己從不在娛樂上花費。

楊小姐覺得,自己有誠意還款,所以不會選擇「清算」,雙手一攤擺爛,她要向法院申請「更生」,希望能擺脫催收公司的日夜騷擾。
對於「更生」法條,楊小姐弄得很清楚。新法規定,她在台北市的生活花費是一四一五二元(規定上限),房租每月七千元,三個小孩撫養花費每月一萬八千元,這些都舉得出實際證明;月薪五萬元的她,扣除上列後,每月剩下一萬元還款。

「更生」新法規定,「更生」還款期限為四到六年,如必要得以延長到八年。以欠款近兩百萬元,最長八年九十二期計算,每期一萬元,八年一到,她只要還九十二萬元;剩下約一百萬元「免責」,也就是說不必還了。
法瑪律師事務所法務主任李國瑞說,像楊小姐的案子,非常容易更生成功,因為都能舉列支出實際證明;之前刷卡的花費也是生活必須品,更生能讓她在八年後重新置產、買車,甚至過奢侈的生活。

高薪族也來申請

但別以為新制度上路後,要求清算和更生的都是社會的中下階層。根據統計,等著申請破產的工作階層中,軍公教就占了三成以上,其餘還不乏在前五百大企業的高薪族,以及有錢的中小企業老闆。
在法瑪律師事務所堆積如山的案例中,穩定收入的軍公教行業占了一半;事務所法務主任李國瑞說:「軍公教薪水固定,往往就成為銀行大量放款的對象;所以他們不知道節制花費,加上這幾年經濟不景氣,很多人投資都輸到哀鴻遍野。」

一名某警分局的曾姓巡佐,月薪連同加給約八萬元,一樣成為此次申請更生的一員。這名曾姓刑警指出,她是因為與丈夫離婚,成為單親媽媽,要獨自負擔房貸與女兒的學費。原本日子還過得去,但為了小孩的教育基金而用現金卡借錢投資期貨,結果欠了一屁股債。

另一名在南亞塑膠工作二十多年的陳先生,則是因為朋友倒會,加上投資生意失敗,才以卡養卡,欠下一堆卡債。陳先生說,因為還有兩年他就要退休,到時會有四、五百萬元的退休金,所以不能因債權不良而被公司記申誡;他選擇進入更生程序,希望能一次解決債務上的問題。

債權銀行也受益

新法上路後,債權銀行與地下錢莊會不會受到最直接的衝擊?律師界人士認為:「不見得,若反向思考,他們也是另類受益者。」李國瑞說,表面上,很多清算、更生的人少還了部分金額,但有很多人之前是一毛也不還,新法上路後,會鼓勵債權人勇於面對。

律師界人士說,新法上路後,並不是每個人都會被判決進入「清算」或「更生」,像自己愛買名牌、亂花錢的,案子就不一定能過。所以向地下錢莊周轉的,還是有固定客群,受到的影響也不大。

記者:張志勤、潘裕宗

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